北洋銀行住宅ローンの審査は厳しい？金利交渉や評判まとめ

この記事を書いた人

小島優一: 宅地建物取引士

宅地建物取引士、２級ファイナンシャルプランニング技能士。生命保険会社にてリテール業務に従事した後、2014年に不動産仲介会社であるグランドネクスト株式会社を設立。 2021年より幻冬舎ゴールドオンラインにて不動産を通じて財産を守る、増やす、残す記事を連載している。 >> 詳細はこちらから

この記事のまとめ

北洋銀行住宅ローンの審査は厳しいって本当？
北洋銀行住宅ローンの金利は交渉出来る？
北洋銀行住宅ローンの固定期間終了後の金利はどうなる？

北海道民にとって北洋銀行は身近な存在ですよね。

第二地銀でありながら北海道内の預金・貸出金は最大のシェアを占め、全国的に見ても存在感があります。

そんな北洋銀行は、どのような住宅ローンを扱っているのでしょうか。この記事では北洋銀行の住宅ローンを徹底解説します。

北洋銀行の審査は厳しいのか、金利の交渉が可能なのかについても触れていますので是非参考にしてみてください。

北洋銀行の住宅ローンとは

北洋銀行は北海道で強固な地盤を持つ地方銀行です。取り扱う住宅ローン商品は大きく4種類あります。

北洋銀行の住宅ローンの種類

ほくようスペシャル住宅ローンα（固定金利期間選択型・手数料定額型）
ほくようスペシャル住宅ローンα定率型（固定金利期間選択型・手数料定率型）
ほくよう固定スペシャル住宅ローン（固定金利型）
ほくよう長期安心ローン（フラット35）

この記事ではほくよう長期安心ローンを除く3つのプランについて解説します。

住宅ローンの審査が厳しいか等気になることが多いとは思いますが、まずは借入の条件や各種手数料について紹介します。

北洋銀行の住宅ローン
借入可能額		200万円以上1億円以内（1万円単位）
事務手数料	手数料定額型（ほくようスペシャル住宅ローンα）	新築・リフォーム：27,500円（税込）中古：無料借換え：49,500円（税込）
	手数料低率型（ほくようスペシャル住宅ローンα定率型）	融資金額×2.20%（税込）
保証料		借入金利に含まれる
返済方法		元利均等毎月返済方式、ボーナス併用返済
繰り上げ返済手数料	一部	無料
繰り上げ返済手数料	全部	・固定金利特約以外：16,500円・固定金利特約　└1,000万円以下：33,000円　└1,000万円超：55,000円
審査から融資までの日数		不明
利用対象者	申し込み対象年齢	満20歳以上65歳未満で、ローン完成時満82歳未満
	雇用形態	本人の前年度税込み年収が200万円以上個人事業主または会社経営者の方は同一事業を3年以上継続
	返済比率	前年年数400万円未満：35％以内前年年収600万円未満：40％以内前年年収600万円以上：45%以内

保証料が無料、ほくようスペシャル住宅ローンα・ほくよう固定スペシャル住宅ローンなら事務手数料が格安（中古なら無料）であるなど諸費用がかなり安いのが特長です。

北洋銀行公式サイトなら住宅ローンシミュレーションができる

次章で各プランの金利を紹介しますが結局気になるのは「毎月の返済額」と「返済総額」だと思います。

住宅保証機構株式会社住宅ローン情報提供サイトを活用すれば、あらゆる角度からプランを検討できるのでおすすめです。

浜崎編集長

住宅ローンに関する計算は複雑なので、ツールを賢く使いましょう！

北洋銀行の住宅ローンの審査は厳しい？融資実行日まで流れ

北洋銀行の住宅ローンを利用することに決めたら気になるのはその審査に通るか、厳しいのではないかということですよね。

審査のポイントや融資までの流れを解説します。

北洋銀行の住宅ローンの審査について

北洋銀行の住宅ローンには、年齢、年収といった条件に加え返済比率（年収に対する返済額の割合）が明記されています。

年収に対する返済額の割合

前年年収400万円未満：35％以内
前年年収600万円未満：40％以内
前年年収600万円以上：45％以内

この基準を満たさなければ審査には落ちるでしょう。

返済比率がギリギリという人はカードローンなどの借入件数・金額を減らしたり、頭金を貯めたりし、審査に通るよう対策しましょう。

浜崎編集長

上記以内なら必ず審査に通るということではありません。審査が厳しいということではなくあらゆる情報を元に総合的に行われます！

北洋銀行の住宅ローンを組むまでの流れと必要書類

北洋銀行の住宅ローンは以下の流れで進められます。

手順1

事前審査手続き

手順2

正式申し込み手続き

手順3

契約手続き

手順4

融資実行手続き

事前審査はインターネットから24時間いつでも行えます。必要な書類は多岐に渡るため北洋銀行の担当者や住宅販売会社に確認しながら用意してくださいね。

事前審査に必要な書類

物件面積や新築年月日が分かる資料（土地建物の登記事項証明書など）
前年度の年収が分かる資料（源泉徴収票など）
勤務先の概要が分かる資料（会社案内など）

正式申し込みに必要な書類

住宅ローン借入申込書兼保証依頼書と個人情報の取扱いに関する同意書
団体信用生命保険申込書兼告知書
本人確認資料（運転免許証・パスポート・顔写真付住民基本台帳カード・健康保険証のいずれかの写し）
所得証明資料(給与所得者：直近1年分の公的収入証明書、給与以外の所得がある方：納税証明書、付属明細を含む確定申告書(各2年分))
物件、資金使途に関する書類
登記(全部)事項証明書(土地・建物)
地積測量図(写し)
住宅地図(写し)
不動産売買契約書・工事請負契約書・見積書(全て写し)
重要事項説明書(写し)
建築確認通知書・申請書(写し)
建物図面(写し)
検査済証(写し)
パンフレット(物件概要・間取図・価格表などの写し)
固定資産税評価証明書(写し)
固定資産税評価証明書(写し)

その他、リフォームや住み替えプランの場合は別途必要な書類があります。

北洋銀行の住宅ローンは金利交渉できる？金利一覧

2022年6月時点の北洋銀行の住宅ローン金利をプランごとにまとめました。

ほくようスペシャル住宅ローンα

ほくようスペシャル住宅ローンαは手数料定額型のプランです。

新築・リフォームの場合27,500円、借り換えは49,500円の事務手数料が必要ですが中古住宅の場合無料です。

固定金利期間は3年、5年、10年の3つから選ぶことができます。

金利タイプ	金利
固定金利特約3年	年0.70％
固定金利特約5年	年0.95%
固定金利特約10年	年1.05%

ほくようスペシャル住宅ローンα定率型

ほくようスペシャル住宅ローンα定率型は他行でもよく採用されている事務手数料を前払いするタイプです。

借入額の2.2％に相当する金額を前もって支払わなければなりませんが、ほくようスペシャル住宅ローンαよりも毎月の返済額を抑えられるというメリットがあります。

金利タイプ	金利
固定金利特約3年	年0.35%
固定金利特約5年	年0.51%
固定金利特約10年	年0.62%

ほくよう固定スペシャル住宅ローン

ほくよう固定スペシャル住宅ローンは全期間固定金利で年率1.60%が適用されます。

事務手数料は定額型で新築・リフォームの場合27,500円（税込）、中古の場合無料、借換えの場合49,500円（税込）です。

なお上記プランのうち2つを選んで組み合わせる「ミックスプラン」もあります。

それぞれのプランの返済期間、団信の保障内容をも自由に組み合わせられます。

ミックスタイプ借入なら3年固定の低金利のメリットを生かしつつ、将来の金利上昇のリスクに備えるといった「安心」と「お得」を両立することができます。

固定期間は3年、5年、10年以外ないんですか？

事務員

浜崎編集長

15年、20年といった長めの固定金利期間、そして完全な変動金利もないのが北洋銀行の住宅ローンの特徴です。

北洋銀行の住宅ローンの金利は交渉できる？固定期間終了後はどうなる？

北洋銀行の住宅ローンの金利は交渉できるのか？と疑問に持たれる方も多いかと思います。

金利の交渉は必ずできるというわけではないですが、相談の余地はありそうです。

ただその為には交渉材料を多く持ち、タイミングを見計らって交渉をすることをおすすめします。

固定期間終了後は自動的に変動金利になってしまう為、そのタイミングで交渉をする方も多いそうです。

北洋銀行の住宅ローンの評判（良い口コミ）

北洋銀行の良い評判・口コミ

同性や事実婚でのローンも組める
テレワーク定着を見据えた金利政策も展開している
柔軟な対応をしている

同性や事実婚でのローンも組める

おはようございます　北洋銀行が明日から同性カップルと異性間事実婚カップルの住宅ローンの取り扱いを道内金融機関で初めて開始　二人の収入を合算して審査が受けられるから借入可能額が多くなるって　パートナーシップ制度証明書か合意契約に関する公正証書などが必要とのこと pic.twitter.com/4EbY7a9Jr5
— ぐらじおらす (@Gladiolus274) June 29, 2021

テレワーク定着を見据えた金利政策も展開している

北洋銀行、北海道移住で金利優遇　住宅ローンでプラン: 日本経済新聞 https://t.co/zTS6X7hIl2
15年ぐらい前からYouTubeもあったし、Amazonもそれなりに利用されてたけど、テレビ局やウォルマートを追い込むとは思えなかった。だから、10年したら普通にリモートワーク形態が定着しているだろうね。
— 瀕死の北海道経済への処方箋ブログ (@Sapotaro2) September 10, 2021

柔軟な対応をしている

こういう事のサポートをきちんとしてだな。
それからわがままだのなんだの言うならわかるけどな。
年寄りたちは自分がそういう意識のない人で、それはもはやアホだという自覚をもってほしい。
自分もだけど。

最近の北洋銀行は柔軟だよな。

住宅ローン、同性・事実婚も可能にhttps://t.co/gE6abRvdR2
— のーくぼ (@nokubo) June 30, 2021

北洋銀行の住宅ローンの評判（悪い口コミ）

北洋銀行の悪い評判・口コミ

ネットバンクの使い勝手が悪い
対応が悪かった
他行の方が良い

ネットバンクの使い勝手が悪い

家買った時、不動産の口車に乗せられて北洋銀行でローンくんだけど、失敗だった。
ネットバンクの使い勝手悪すぎ、くそくそくそのアンドくそ。
引き落としとか整理して解約したい。
— そに男 (@nick_name) July 16, 2020

対応が悪かった

北洋銀行の対応悪すぎるから住宅ローン変えたろ
— くろとと (@kurototo2000) June 10, 2021

他行の方が良い

住宅ローン比べたら、対応は北洋銀行より、北海道銀行だな
— チョロ (@makibao_furico) March 8, 2016

北洋銀行の住宅ローンを活用するメリット

諸費用が安いという特長を持つ北洋銀行の住宅ローンですが他にも以下のようなメリットを持ちます。

ライフステージFitで返済額を増減できる

北洋銀行はライフステージに合わせて住宅ローンの返済額を増減できる「ライフステージFit」というサービスを始めました。

通常、住宅ローンは繰り上げ返済やボーナス併用返済など金銭的に余裕のあるときに返済額を増やすことはできますが、減額は条件変更や借り換えなどをしない限り簡単にはできません。

しかし北洋銀行のライフステージFitを利用すれば子ども誕生までの共働きの時期に「増額」、子どもの教育費がかかる時期は「減額」といったコントロールが可能となります。

しかもクレジット機能付きICキャッシュカードcloverを利用していれば手数料はかかりません（通常事務手数料11,000円）。

MEMO

利用できる期間や回数に制限はありますが、いざという時に役立つ可能性の高いサービスと言えるでしょう。

地方銀行の中でも団信特約がかなり充実している

北洋銀行の住宅ローンを組む際は以下の中から必要な団信特約を付加することができます。

付加できる団信特約

第二地銀協団信：金利上乗せなし
がん保障付団信：金利上乗せなし
三大疾病保障付団信：金利上乗せなし
八大疾病保障付団信：金利上乗せなし
ほくよう住実団信（疾病保障付）：年+0.3％
11疾病団信：金利上乗せなし
ハートフル団信：年+0.3〜0.6％

それぞれ以下の状態になったときに保障を受けられます。

種類	ローン残高が0円になる						月額返済保障
種類	死亡・高度障害	がんと診断確定	急性心筋梗塞で所定の状態	脳卒中で所定の状態	特定の生活習慣病で180日以上入院	左記以外の病気・怪我	左記以外の病気・怪我
第二地銀協団信	〇	–	–	–	–	–	–
がん保障付団信	〇	〇	–	–	–	–	–
三大疾病保障付団信	〇	〇	〇	〇	–	–	–
八大疾病保障付団信	〇	〇	〇	〇	〇	–	–
ほくよう住実団信	〇	〇	〇	〇	〇	〇	〇
11疾病団信	〇	〇	〇	〇	〇	〇	〇
ハートフル団信	〇	–	–	–	–	–	–

このように保障範囲の異なるあらゆるプランを選べます。

「住宅ローンを返済できなかったらどうしよう」という不安に備えることができます。さらに11疾病団信なら本人・配偶者のがん診断給付金、5日以上の入院に対する一時金といった保障まで含まれます。

これだけの手厚い保障がありながら金利上乗せは不要。これは大きなメリットと言えるでしょう。

対面相談(北洋銀行ローンプラザ)もできる

住宅ローンは複雑で自身のライフプラン、年収、家族構成などを考慮した上で検討が必要です。

自分で様々な情報を仕入れて比較検討するには時間や労力が必要でしょう。返済額や借入可能額などの計算も容易ではありません。

北洋銀行なら道内19箇所にあるローンプラザがあり住宅ローンに精通した専門スタッフに対面で相談できます。

MEMO

土日営業している店舗もあり平日仕事で忙しい方も利用しやすいでしょう。対面相談できる親しみやすさは地銀ならではのメリットですね。

北洋銀行の住宅ローンを活用するデメリット

返済額の増減が可能、低い金利で手厚い保障を付けられるといった嬉しいメリットを持つ北洋銀行の住宅ローンですが、一方でデメリットも存在します。

メリット・デメリット両面を把握した上で検討してくださいね。

変動金利型がない

ここまでの内容を読み「変動金利型はないの？」と疑問に思った方もいるでしょう。北洋銀行には変動金利型プランが実質ありません。

変動金利は半年ごとに金利が見直され上昇すると返済額も上がります。このリスクと引き換えに低金利で借り入れることができるのがメリットです。北洋銀行にはこうした低金利のプランがありません。

しかしながら固定期間3年・金利0.35％は十分魅力的です。変動金利にはリスクが付きまとうことを踏まえれば、決してデメリットとは言えないかもしれません。

変動金利型がないのは珍しいですね！

事務員

浜崎編集長

低金利の恩恵を存分に受けたい方はデメリットに感じるでしょう。

店舗が北海道の札幌に集中している

北洋銀行は対面相談できるというメリットがありますが、近くに店舗がなければそのメリットをなかなか活かせません。19箇所ある北洋銀行のローンプラザのうち、札幌にあるのが8箇所。次いで道央に5箇所、道東に3箇所、道北・道南には1箇所ずつしかありません。また土日営業しているのも札幌市内にある店舗だけです（千歳ローンプラザは日曜のみ営業）。

注意

札幌以外にお住まいの方は利用しにくいのが難点ですね。