火災保険の選び方を解説！マンション・戸建・賃貸のケース別で保険料をシミュレーション

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直江編集者

不動産コンサルタント・FP

大学卒業後、一部上場企業に勤め、退職後は大手不動産会社で賃貸物件入居者のコンサルタント業務に従事。アパート経営もしており、これまでの経験とファイナンシャルプラナーの観点から住宅ローンや税制の執筆をメインに担当。

そこでこの記事では一般的な火災保険の選び方やマンション・戸建・賃貸のケース別に保険料をシミュレーションします。

火災保険の選び方をよく知り、ご自身のライフスタイルにマッチした火災保険を選ぶようにしましょう。

 火災保険とは

近年集中豪雨や台風などさまざまな災害が多発し、住宅や家財が大きな損害を被っています。住宅や家財を元通りにするには多額の費用が掛かり、被害が大きかった場合には修復ができないということもあり得ます。復旧のための費用を補償するのが火災保険で、加入することにより、万が一のことがあっても安心して暮らせます。

火災保険の適用対象

火災保険を選ぶ際には、ご自身のライフスタイルに合ったものを選ぶ必要があります。保障の対象や範囲・保険金額など間違った選び方をすると、保険金が支払われなかったり十分な補償を得られない場合があります。

火災保険の補償対象は、建物と家財に分けられます。建物のみに保険を掛けた場合は家財に被害があっても保険金を受け取れません。したがって建物および家財の両方に加入する必要があります。

◎建物に含まれるもの

◎家財に含まれるもの

火災保険の適用範囲

火災保険の適用範囲は、火災による損害だけではありません。水災や水漏れ・風災・落雷・盗難など、さまざまな自然災害による損害も補償してくれます。

なお補償の適用範囲については、基本補償とオプション補償があります。

基本補償は基本になる保障がセットになっており、オプション補償は類焼損害補償特約や個人賠償責任補償特約・破損・汚損損害等補償特約などがあり、必要性に応じて追加で加入します。

賃貸住宅で入る火災保険の適用範囲

持ち家の場合には、対象が建物と家財と決まっていますが、賃貸住宅の場合は何が対象になるのでしょうか？

賃貸住宅の場合、建物についてはオーナーが火災保険に加入し、借主は家財についての火災保険に加入します。賃貸住宅の火災保険には家財だけでなく、「借家人賠償責任保険」および「個人賠償責任保険」・「修理費用補償」がセットされているのが一般的です。

その内容について説明しましょう。

保障される範囲は火災・破裂・爆発・水濡れのみで、故意の事故については補償されません。

階下の人に水漏れで被害を与えたような場合には、個人賠償責任保険で補償されます。

故意ではなくても、賃貸契約で借家人が直すと決められているものについては、修理費用を補償してくれます。

 一般的な火災保険の選び方

火災保険の選び方① 補償の対象を決める

火災保険は戸建て住宅やマンションなどの建築物と家具などの家財を補償の対象とする保険です。また火災保険では、建物か家財か補償の対象ごとに加入するので、両方の保障を受けるためには、それぞれ別に加入しなければなりません。火災保険の補償の対象は次表のようになります。

〇建物の範囲

基礎部分・物置・門や塀・車庫・浴室・調理台・便器・床暖房・アンテナなど

〇家財の範囲

冷蔵庫・テレビ・テーブル・カーテン・パソコン・衣類・自転車など

〇建物・家財の範囲に入らないもの

自動車・木・バイクなど

火災保険の選び方② 建物の構造級別を判定する

火災保険や地震保険の保険料は建物の構造によって変わりますので、まず建物の構造級別を確認する必要があります。建物の構造により耐火性能が異なるので、火災保険の保険料も異なってきます。構造級別とはそのリスクに応じた区分を言います。

住宅物件ではM構造（マンション構造）・T構造（耐火構造）・H構造（非耐火構造）の3種類に区分されます。

〇住宅物件の構造級別

なお火災保険料はⅯ構造が最も安くH構造が最も高くなります。

火災保険の選び方③ 必要な補償範囲を決める

火災保険の範囲は単なる火災だけでなく落雷や浸水・強風・竜巻・雪などによる損害も補償します。具体的な損害による補償範囲は次表の通りです。

火災保険の保障する範囲を広げると保険料は高くなりますが必要のない補償をカットすることで保険料を安くすることが可能です。例えば高層マンションに住んでいる人は風災・ひょう災・雪災・水災などのリスクが低いので、これを対象外とすれば保険料を抑えることが可能に。

火災保険の選び方⑤ 保険期間を決める

火災保険の保険料は1年から最長10年まで契約できますが長期契約にすると保険料を安くできます。特に最長10年の一括払いにすれば、一年契約で10年間契約した場合と比べて、18％程度物割引になります。また10年以上の住宅ローンで住宅を購入した場合には、自動継続の特約を付けておくと、自動的にその契約が継続されるので、住宅ローンの残債がスムーズに処理できるので便利です。

火災保険の選び方⑥ 地震保険に加入するか検討する

火災保険では地震や噴火・津波によって発生した損害については保障されず、地震保険に加入しなければなりません。また地震保険は単独では加入できず、火災保険に付帯してセットで加入します。地震保険は政府が関与しているので、内容はどの保険会社から加入しても同じです。保険金は火災保険金額の30～50％の範囲で地震保険の保険金額を決めますが、補償限度額は建物が5,000万円・家財は1,000万円です。地震保険の保険金額と限度額をまとめると次表のようになります。

なお地震保険の保険期間は長期で5年です。地震保険は被災者の生活の安定を目的としているので損害額の全額が補償されません。損害の大きさによって全損・大半損・小半損・一部損・の4段階で判定され、全損の場合は契約金額の100％・大半損は60％・小半損は30％・一部損は5％保障となります。

火災保険の選び方⑦ 一括見積サイトで見積もりを取り比較する

一括見積サイトを利用すれば、複数の火災保険会社から保険料や補償内容についての見積もりが一度に届きます。個人情報や建物の情報・補償金額などを保険会社別に入力する必要がないので手間が省けます。

見積書は早いところで当日、遅いところでも1週間程度でメールまたは郵送で送られてきます。届いた見積書の内容を比較して一番条件に合った保険会社と契約できます。

一括見積サイトで入力する情報は次の通りです。

◎個人情報

◎建物の情報

◎補償内容

火災保険料の相場をシミュレーション  

シミュレーション① 戸建の場合

下記の条件でシミュレーションサイトを利用して、保険料相場を比較します。

個人情報を入力する必要がないので、大まかな保険料を知りたい人に便利です。

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

戸建て住宅の場合は、地震保険を付けほぼすべての補償をカバーできる範囲で、年間10万円前後。10年の長期では60～70万円程度で保険料を大きく低減できます。

◎補償範囲：上記条件から地震保険を外した場合

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

地震保険をカットした場合の火災保険料は年間4万円程度。10年の長期では、保険料は40万円以下で安くできます。

◎補償範囲：前提条件から地震保険を外し、補償範囲を火災・落雷・破裂・爆発・騒擾に限定

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

この場合年間保険料を1万円以下、年間では6～8万円程度でカバーできます。

なお保険内容については、電話やメールで詳細を確認することが必要です。

シミュレーション② マンションの場合

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

マンションは造りが堅牢なので年間保険料は5～6万円程度、10年間の長期契約で30～35程万円程度と、戸建て住宅と比べると保険料を半分程度に低減できます。

◎補償範囲：上記条件から地震保険を外した場合

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

地震保険をカットした場合の火災保険料は年間1.5～2万円程度。10年の長期では、保険料は13～16万円程度と安くできます。

◎補償範囲：上記条件から地震保険を外し、補償範囲を火災・落雷・破裂・爆発に限定

この場合は10年の長期一括支払いで、大きく保険料を低減できます。

水災などの恐れがないマンションの場合には、補償対象を絞り地震保険を付与するという選択肢もあるでしょう。

シミュレーション③ 賃貸住宅の場合

引用：火災保険比較サイト｜火災保険料シミュレーション

賃貸入居者向け火災保険は、1年と2年に分かれますが、2年契約にすれば若干保険料は安くできます。

また家財保険のほかに、借家人賠償責任・借家修理費用・個人賠償責任もセットされますので、いくらまで補償されるかチェックしましょう。

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まとめ

火災保険料は、補償の範囲や期間・地震保険を付与するかなどによって大きく異なってきます。すべての補償範囲をカバーしようとすると、保険料は高くなりますが、安心感を得ることができます。逆に補償範囲を限定すると、万が一の場合には、元通りの生活を維持するのは難しくなるかもしれません。

ご自分に合った火災保険を選ぶには、シミュレーションすることが必要です。シミュレーションサイトサイトを利用すれば、個人情報を入力せずに簡単に保険料の相場を知ることができます。ただしシミュレーションサイトはあくまで保険料の目安を知るためのもの。保険の詳細の内容については、各保険会社に問い合わせするようにしましょう。