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東京スター銀行の住宅ローン徹底解説!厳しいと言われる審査や評判・口コミ、メリット・デメリット

この記事のざっくりしたポイント
  1. 借入したい金額よりも預金残高が多い人にはおすすめ
  2. 金利負担ほぼなしでありながら住宅ローン控除を受けられる
  3. 団信への加入義務もない

住宅ローンを組むときに金利を最重視する人は多いでしょう。0.1%の差が支払総額を数十万円変えるのですから当然です。実は条件を満たすと金利が0%になる住宅ローンがあることをご存じでしょうか。東京スター銀行は「預金連動型」を採用する住宅ローンを扱っています。他行にはない魅力を持つ東京スター銀行の住宅ローンについて詳しく解説します。

東京スター銀行とは

東京スター銀行のHPより引用

東京スター銀行は東京赤坂に本社を置き、首都圏を中心に支店を展開する地方銀行です。2001年に誕生した比較的新しい銀行で前身は1999年に経営破綻した東京相和銀行。そんな東京スター銀行が取り扱う住宅ローンは以下の2種類があります。

東京スター銀行が取り扱う住宅ローン
  1. スター住宅ローン:不動産を担保とする一般的な住宅ローン商品
  2. スターワン住宅ローン:預金を担保に借入ができる預金連動型の住宅ローン商品

預金連動型のスターワン住宅ローンは少し内容が特殊なのでメリットの章で詳しく解説します。まずは両住宅ローンに共通する基本情報を以下にまとめました。

スター住宅ローンは上記に加え「世帯年収税込600万円以上(単身世帯の場合は税込年収400万円以上)」という条件があります。また購入・建築の場合不動産物件の購入価格の90%が借入上限です。少なくとも10%の頭金が必要となる点に留意しましょう。

保証料や繰り上げ返済の手数料が一切かからないんですね!

 
 

一部繰り上げ返済は無料でも全額繰り上げ返済は手数料がかかる商品がほとんど。この点は評価できるポイントですね!

 

スターワン住宅ローンの金利一覧

スターワン住宅ローンの金利をプランごとにチェックしていきましょう。

基本金利

スターワン住宅ローンの金利は下記です。以下の金利には団信の保険料は含まれていません。

特約金利

スターワン住宅ローンを利用する場合、必ず以下いずれかの特約(メンテナンスパック)を付加しなければなりません。それぞれの上乗せ金利は次の通り。なお以下の金利は預金変動型ではありません

合計の金利(基本金利+B.特約金利)

上記基本金利と特約金利を合わせると、以下の金利となります。

スター住宅ローンの金利

スター住宅ローンの金利も紹介します。スター住宅ローンは4つのプランから選ぶことができ、それぞれの基本金利は以下の通りです。

上記金利に団信の保険料は含まれ、死亡・高度障害状態になった場合住宅ローン残高が0円になります。さらに入院1回につき10万円の保障も受けられます。ガン団信+就業不能信用費用保険(入院保障)、ワイド団信に加入したい場合は、上記に0.3%の金利上乗せが必要となります。

 

スターワン住宅ローンはスター住宅ローンよりも金利が高いですね。

 
 

一見すると金利は高いけれど、実は金利負担を減らすことができます!次章で詳しく解説します。

 

東京スター銀行の住宅ローンを活用するメリット

東京スター銀行の住宅ローンを活用すると以下のようなメリットがあります。

預金残高と同額の住宅ローン残高は金利が0%!

スターワン住宅ローンを利用すると、なんと金利が0%になる可能性があります。前述しましたがスターワン住宅ローンは預金連動型です。購入する不動産ではなく預金を担保とします。そのため、ローン残高以上の預金残高があれば利息がかかりません。銀行にとっては貸し倒れのリスクがないわけです。手持ち資金はあるけれど切り崩したくない方には、この上ない好条件の住宅ローンと言えます。

またローン残高以下の預金を担保にすることもできます。例えばローン残高の半額に相当する預金を担保にした場合、ローン残高の50%に金利が適用されます。スターワン住宅ローンを5年固定金利で利用(金利は年1.0%と仮定)し、住宅ローン残高の50%の預金がある場合、実質の金利負担は0.5%となるのです。

注意
ただし担保とした預金残高はローンの返済期間中全く引き出すことができない点には注意が必要です。ローン残高が減少すれば、その金額分は自由に使うことができます。

住宅ローン控除による減税が大きい

手持ち資金があるなら住宅ローンを利用しなくてもいいのでは?と思ったかもしれません。しかし、住宅ローン控除の恩恵を受けられるというメリットがあります。住宅ローン残高の1%相当が10年間(2019/10/1〜2020/12/31に転居した場合は13年間)所得税から控除されます。3000万円の借入を受ければ、年間30万円ものの減税が見込めるということ!

MEMO
利息を払うことなくこれだけの大きな減税を受けられるため、キャッシュで住宅を購入するより確実にお得です。

団信未加入で住宅ローンが使える

スターワン住宅ローンは万一死亡・高度障害状態に陥っても預金残高をローン返済に充てられるため、団信未加入でも組むことができます。ワイド団信へ加入できない、健康状態に不安がある人には大きなメリットですね。団信加入義務のない住宅ローンと言えばフラット35しかないと思いがちですが、スターワン住宅ローンなら変動金利や当初固定金利を利用できます。

 

エッジの効いたメリットが目白押しですね!

 
 

お金を持っている人にはメリットが大きい住宅ローンと言えます。

 

東京スター銀行の住宅ローンを活用するデメリット

東京スター銀行の住宅ローンはメリットが際立つ分デメリットもはっきりしています。デメリットも必ずチェックし、自分に相応しいか判断してくださいね

預金残高が少ないとメリットがない

スターワン住宅ローンは預金残高があってこそ金利を低く抑えることができ、そのメリットを最大限活かせます。裏を返せば預金がなければ選ぶ理由はないかもしれません。金利は決して低くないからです。

 

確かに変動金利で1.254~1.754%。団信込みの金利とは言え、昨今の低金利を踏まえると少し高いですね。

 
 

預金残高がない人は、スター住宅ローンや他行の住宅ローンの方がより良い条件で借りられるでしょう。

 

団信をつけると金利が高くなる

スターワン住宅ローンに団信をつけると0.504%の金利上乗せが必要です。団信をつけない場合との差は0.204%。この部分は預金連動型ではないため、いくら預金残高があっても必ずかかる費用です。さらにガン団信やワイド団信へ加入すれば、0.702%もの上乗せが必要となります。

注意
他のネット銀行などでは変動金利0.4%台で団信+全疾病保障付きといった商品もあることを踏まえれば、団信の保険料の高さは致命的なデメリットと言えます。

長期固定金利がない

スター住宅ローンもスターワン住宅ローンも長期固定金利プランはありません固定金利期間は最長で10年です。金利変動リスクを一切避けたい、確実な返済計画を立てたいという方には向かないかもしれません。

東京スター銀行の住宅ローンの審査と融資実行日まで流れ

東京スター銀行の住宅ローンを利用したい場合、気になるのはその審査に関することですよね。審査の内容と融資までの流れや必要書類を確認しておきましょう。

東京スター銀行の住宅ローンの審査について

東京スター銀行の住宅ローンも他行同様審査基準は明かされていません。少なくとも以下の条件を満たさない人は審査に通らないでしょう

審査に通るための条件
  • 20 歳以上 65 歳以下、完済時の年齢が 75 歳以下
  • 正社員として1年以上、または会社役員・自営業として2年以上の安定した収入があることを公的書類にて証明できる

MEMO
審査に通るか不安のある方は返済負担率を下げる、他の借入金額・件数を減らすといった対策が有効です。

東京スター銀行の住宅ローンを組むまでの流れと必要書類

東京スター銀行の住宅ローンを利用する場合、以下の流れで手続きを進めます。事前審査は不要です。

住宅ローンを組むまでの手続きの流れ
  1. 相談:メールまたは来店にて相談をする
  2. 申し込み:メールまたは来店にて申し込みに必要な書類を提出
  3. 審査:書類提出から2週間程度で結果の連絡が来る
  4. 契約:条件を満たせばインターネットで完了する
  5. 融資開始

必要書類は以下の通りです。相談をする時点で用意する必要があります。

  • 物件および資金使途に関する書類
    • 売買契約書(または請負契約書)
    • 重要事項説明書
    • 建築確認済証(または建築確認通知書)
    • 建築確認申請書の第一面から第五面
    • 間取り・価格がわかる資料(価格表)
    • 現在の借入中のローンの返済予定表(マイカーローン・カードローンなど)
  • 収入に関する書類
    • (給与所得者のみ)前年分の源泉徴収票
    • 住民税課税証明書(原本1年分)
    • (確定申告をしている方)直近1期分の確定申告書、直近1年分の所得税納税証明書
    • (会社役員の方)直近2期分の法人決算書類一式
    • (年金収入のある方)年金振込通知書
  • 本人確認書類
    • 運転免許証もしくはパスポート
    • 契約時に必要な書類
    • 印鑑登録証明書
    • 住民票(世帯全員分)
 

住宅ローンの手続きには必要な書類がたくさんあります!必ず事前にチェックしましょう。

 

東京スター銀行の住宅ローンに関する評判や口コミを確認してみましょう。

東京スター銀行の良い口コミ・評判

東京スター銀行の良い評判・口コミ
  • 金利を節約できた
  • スターワン住宅ローンを利用して住宅購入を検討している
  • 興味が湧く商品

金利を節約できた

スターワン住宅ローンを利用して住宅購入を検討している

興味が湧く商品

潤沢な預金残高がある人にとってスターワン住宅ローンは住宅購入に踏み切る十分な理由になるでしょう。支払い総額を抑えられる上に住宅ローン控除を受けられるため、プラスになる可能性もあります。

注意
スターワン住宅ローンは、2022年1月31日をもって新規申込受付を停止しています。

東京スター銀行の悪い口コミ・評判

東京スター銀行の悪い評判・口コミ
  • 永住権のない外国人でも利用できる
  • 店舗でしか記帳できず不便
  • 胡散臭さを感じる

永住権のない外国人でも利用できる

店舗でしか記帳できず不便

胡散臭さを感じる

「うまい話には裏がある」と疑ってしまうほどの商品であることは確かです。注意点もあるので融資を受けた後「こんなはずじゃなかった!」といった事態にならないよう内容をしっかり確認しておきましょう。

 

良くも悪くもスターワン住宅ローンが気になるという人が多いようですね。

 
 

東京スター銀行のほか、関西アーバン銀行や北日本銀行でも預金連動型住宅ローンを扱っているのでチェックしてみてくださいね。

 

まとめ

東京スター銀行のスターワン住宅ローンは借入したい金額よりも預金残高が多い人にはおすすめできます。金利負担ほぼなしでありながら住宅ローン控除を受けられます!さらに、団信への加入義務もありません。一方、預金残高がない人にはメリットは薄いです。デメリットや注意点を把握した上でスターワン住宅ローンを検討してくださいね。